Финтех-индустрия, находящаяся на стыке финансов, технологий и права, представляет собой одну из наиболее динамичных и жестко регулируемых сфер современной экономики. Компания VFS Consulting предлагает специализированные услуги юриста для финтех компании, обеспечивая комплексную правовую поддержку на всех этапах её жизненного цикла — от разработки концепции продукта и выбора организационно-правовой формы до масштабирования на международные рынки и привлечения крупных инвестиций. Наша экспертиза охватывает полный спектр регуляторных вызовов, с которыми сталкиваются разработчики платежных решений, онлайн-кредиторы, криптоплатформы, инвестиционные и страховые tech-стартапы. Мы не только помогаем добиться соответствия требованиям Банка России, Роскомнадзора, Росфинмониторинга и иных регуляторов, но и выстраиваем такие правовые модели, которые позволяют легально реализовывать самые смелые инновационные идеи.
“Финтех — это территория, где скорость технологического развития опережает скорость создания правовых норм. Юрист здесь выступает не просто как исполнитель регуляторных требований, а как соавтор бизнес-модели, который должен спроектировать правовой коридор для продукта, которого еще не было на рынке. Это требует креативности, основанной на глубоком знании права.”
— Руководитель практики по финтех-праву VFS Consulting
Регуляторное лицензирование и взаимодействие с Банком России
Правомерная деятельность в финансовом секторе невозможна без получения соответствующих лицензий и статусов. Мы сопровождаем клиентов через все этапы этого сложного процесса.
- Лицензирование деятельности по переводу денежных средств: полный цикл подготовки документов для получения лицензии Банка России в соответствии с Федеральным законом № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (НПС).
- Сопровождение получения статуса оператора платежной системы (ОПС), оператора услуг платежной инфраструктуры (ОСПИ), включая расчетные, клиринговые центры.
- Регистрация операторов финансовых платформ (ОФП) для осуществления краудфандинга и инвестиционного консультирования по закону № 259-ФЗ «О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ».
- Консультации по применению закона о цифровых финансовых активах (ЦФА): анализ возможности и условий деятельности в качестве оператора обмена цифровых валют или оператора информационных систем, в которых выпускаются ЦФА.
- Подготовка к требованиям по достаточности капитала, внутреннему контролю (ПВК/ФЗ-115), защите информации и организационно-распорядительным документам, требуемым регулятором.
“Подача документов на лицензию в Банк России без предварительного глубокого аудита бизнес-процессов и документации — это высокий риск отказа. Регулятор проверяет не только формальное соответствие, но и реальную способность компании обеспечивать финансовую устойчивость и защиту клиентов. Наша задача — подготовить клиента к этой проверке так, чтобы первая же подача была успешной.”
Построение систем compliance и управления рисками (AML/CFT, KYC)
Финансовый сектор находится под пристальным вниманием контролирующих органов в части противодействия незаконным операциям. Отлаженная compliance-система — ключ к бесперебойной работе.
Разработка и внедрение политик внутреннего контроля (ПВК)
Мы помогаем создать не просто формальный, а рабочий механизм compliance, интегрированный в цифровые процессы компании.
- Разработка полного комплекса документов по ПВК в соответствии с Федеральным законом № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (AML/CFT) и требованиями Банка России.
- Создание регламентов по идентификации и проверке клиентов (KYC), в том числе с использованием технологий удаленной идентификации (Единая биометрическая система).
- Настройка систем мониторинга и фильтрации операций, разработка правил выявления необычных и подозрительных сделок.
- Обучение сотрудников клиента процедурам compliance, подготовка ответственного сотрудника.
- Правовая поддержка при взаимодействии с Росфинмониторингом, подготовка и направление предусмотренных законом сообщений.
Защита персональных данных и обеспечение кибербезопасности
Финтех-компании работают с наиболее чувствительными данными пользователей, что накладывает повышенные обязательства.
- Приведение процессов обработки персональных данных в строгое соответствие с 152-ФЗ и отраслевыми стандартами Банка России (Стандарт БР ИББС-1.0-2021).
- Разработка политик конфиденциальности, согласий на обработку ПДн, адаптированных под специфику финтех-продуктов.
- Консультации по требованиям к защите информации в соответствии с положениями ФСТЭК и ФСБ России.
- Правовое сопровождение инцидентов, связанных с утечкой данных.
Договорное право и структурирование продуктов в финтехе
Успех финтех-продукта зависит не только от его технологической составляющей, но и от юридической чистоты и защищенности договорных отношений с пользователями и партнерами.
Разработка пользовательских соглашений и регламентов
Мы создаем документы, которые не только соответствуют закону, но и удобны для digital-среды.
- Оферты и пользовательские соглашения для финансовых приложений: четкое описание условий предоставления услуг, комиссий, ответственности сторон, порядка разрешения споров, с учетом требований Закона «О защите прав потребителей».
- Соглашения об открытии счета (электронного кошелька), об использовании платежных инструментов.
- Договоры на оказание услуг по переводу денежных средств, эквайрингу, выпуску предоплаченных карт.
- Документы для P2P-платформ, краудлендинга, crowdfunding: регламенты займов, инвестирования, договоры комиссии или агентские договоры.
- Разработка правил loyalty-программ и cashback-сервисов.
“Текст пользовательского соглашения в мобильном приложении для микрокредитования — это не просто длинный документ, который все пролистывают. Это юридический инструмент, который должен выдержать проверку Роспотребнадзора на предмет несправедливых условий, а также стать основой для защиты в суде при споре с заемщиком. Он должен быть одновременно и юридически безупречным, и адаптированным под цифровой UX.”
Партнерские соглашения и взаимодействие с эквайерами, банками
Интеграция в финансовую экосистему требует юридически грамотного оформления отношений с ключевыми игроками.
- Соглашения с банками-эквайерами о приеме платежей, о выпуске кобрендинговых карт.
- Договоры с платежными агрегаторами и шлюзами.
- Партнерские соглашения с поставщиками технологий (white-label решения), с маркетинговыми агентствами.
- Соглашения о white label банкинге и BaaS (Banking-as-a-Service).
Инвестиции, M&A и Due Diligence в финтех-секторе
Привлечение финансирования и сделки слияния и поглощения в финтехе требуют особого внимания к регуляторным и compliance-рискам.
Юридический Due Diligence финтех-компании
Проверка финтех-стартапа для инвестора или покупателя фокусируется на уникальных для сектора аспектах.
- Аудит регуляторного статуса и лицензий: проверка действительности всех разрешений, анализ соответствия текущей деятельности их условиям, оценка рисков отзыва.
- Проверка системы AML/CFT compliance: оценка её эффективности, выявление рисков предъявления претензий со стороны Росфинмониторинга.
- Анализ договорной базы: с клиентами, банками-партнерами, IT-поставщиками, оценка рисков их расторжения.
- Проверка интеллектуальной собственности: права на ПО, бренд, алгоритмы.
- Оценка судебных и претензионных рисков, истории взаимодействия с регуляторами.
Структурирование инвестиционных раундов и сделок
Мы помогаем финтех-компаниям привлекать капитал, а инвесторам — безопасно вкладывать средства.
- Подготовка документов для венчурных раундов (Term Sheet, Shareholders Agreement).
- Консультации по структурированию сделок с учетом требований регуляторов (например, получение предварительного согласия Банка России на приобретение акций (долей) кредитной организации или иного значимого участника).
- Правовая поддержка сделок M&A: от первичных договоренностей до интеграции.
- Разработка опционных программ (ESOP) для мотивации ключевой команды.
Разрешение споров и представительство в судебных и административных органах
Конфликты в финтехе могут возникать с клиентами, партнерами и, что наиболее опасно, с государственными регуляторами.
Защита интересов в спорах с клиентами и контрагентами
Мы представляем интересы компании в конфликтах, характерных для финансового сектора.
- Споры с потребителями финансовых услуг по поводу начисления комиссий, оспаривания операций, качества услуг.
- Конфликты с партнерами по поводу исполнения договоров, распределения комиссионного вознаграждения.
- Взыскание задолженности с контрагентов.
Защита при проверках и спорах с регуляторами
Это наиболее сложная категория дел, где на кону стоит не только штраф, но и сама лицензия на деятельность.
- Представительство интересов компании в ходе проверок Банка России, Роспотребнадзора, Росфинмониторинга.
- Обжалование предписаний, штрафов и иных ненормативных актов регуляторов в вышестоящих органах и в суде (арбитражном суде).
- Защита при рассмотрении вопросов об отзыве лицензии или приостановлении деятельности.
- Взаимодействие с правоохранительными органами по делам, связанным с подозрением в легализации доходов или мошенничестве.
“Штраф от Банка России за нарушения в сфере ПОД/ФТ может достигать 1% от собственных средств (капитала) компании, но не менее 100 тысяч и не более 1% от суммы операции, но не менее 10 миллионов рублей. Однако куда более значительный ущерб — это приостановка операций или отзыв лицензии. Поэтому в споре с регулятором стратегия должна быть не силовой, а направленной на демонстрацию устранения недостатков и построения надежной compliance-системы.”
Финтех — это будущее финансовых услуг, но его настоящее определяется способностью инновационных компаний работать в рамках действующего правового поля. Компания VFS Consulting обладает уникальным опытом, сочетающим экспертизу в области финансового регулирования, технологического права и практики работы со стартапами. Наши юристы говорят на одном языке с основателями и tech-лидами, что позволяет нам создавать не обременительные, а эффективные и масштабируемые правовые решения. Мы не просто помогаем выполнить требования закона, а строим правовую платформу для роста и лидерства на рынке. Доверьте юридическое сопровождение вашего финтех-проекта команде, которая понимает и разделяет ваши амбиции по трансформации финансового ландшафта.