Банки и платежные провайдеры в 2026 году отказывают в обслуживании криптокомпаниям без оформленных процедур комплаенса. Регуляторы — FATF, европейский MiCA, российский 115-ФЗ — требуют, чтобы VASP мог объяснить происхождение средств клиента и показать порядок реакции на подозрительные операции. Отсутствие документации не снимает риск: банк блокирует счет, а платежный партнер разрывает договор, если не видит внутреннего регламента компании.
Нужна помощь? Юрист для криптопроекта: разработка AML и KYC политики — оценка задачи бесплатно.
Из чего состоит AML/KYC пакет документов
Полный набор документов для VASP решает три задачи: описывает правила компании, назначает ответственных и фиксирует порядок реакции на нарушения.
- AML/CFT политика — внутренний регламент борьбы с отмыванием, описывает риск-ориентированный подход и порядок эскалации.
- Процедуры KYC/KYB — правила идентификации физических и юридических лиц, включая проверку бенефициаров.
- Регламент мониторинга транзакций — порядок работы с инструментами ончейн-аналитики (Chainalysis, Elliptic и аналоги).
- Политика подачи SAR — правила уведомления регулятора о подозрительных операциях.
- Положение о MLRO — должностная инструкция сотрудника, ответственного за комплаенс.
Как строится проверка клиента: от Tier к KYB
Верификация клиентов обычно строится по уровням (Tiers): чем крупнее операция, тем больше данных запрашивает платформа.
| Уровень (Tier) | Что подтверждает клиент | Что проверяет платформа |
| Базовый | Email, номер телефона | Отсутствие клиента в открытых санкционных списках |
| Средний | Паспорт, ИНН | Соответствие данных, признаки мошенничества |
| Повышенный | Видео-идентификация, адрес, источник средств | Полная проверка по спискам PEP и бенефициаров (KYB для юрлиц) |
Travel Rule и санкционный скрининг
Travel Rule обязывает VASP обмениваться данными об отправителе и получателе перевода при операциях с виртуальными активами — в рекомендациях FATF ориентир составляет 1000 долларов США за перевод, отдельные юрисдикции устанавливают собственные пороги. Отдельно платформа обязана сверять контрагентов со списками OFAC, ЕС и национальных регуляторов и блокировать операции с адресами из подсанкционных юрисдикций — иначе проект рискует сам попасть во вторичные санкционные списки.
Типичные ошибки в комплаенс-документации криптопроектов
- Политика скопирована у другого проекта без адаптации под продукт и юрисдикцию — регулятор видит нестыковки при первой проверке.
- Нет актуальной матрицы рисков по странам и типам операций.
- MLRO назначен формально, без реальных полномочий и доступа к данным о транзакциях.
- Хранение персональных данных не согласовано с GDPR или 152-ФЗ — это создает отдельный риск помимо AML.
- Документы не обновляются при изменении требований регулятора или практики банков.
Частые вопросы
Нужна ли AML-документация проекту без лицензии VASP?
Да. Банки и платежные партнеры запрашивают внутренние политики уже на этапе открытия счета, независимо от наличия лицензии. Пакет документов также ускоряет будущее лицензирование.
Кто отвечает за соблюдение AML-политики внутри компании?
Ответственный сотрудник — MLRO. Он контролирует исполнение регламента, взаимодействует с регулятором и утверждает решения по подозрительным операциям.
Обязательно ли использовать Chainalysis или Elliptic?
Регламент должен описывать инструмент ончейн-мониторинга, но выбор конкретного провайдера остается за компанией — регулятор проверяет наличие процедуры, а не бренд поставщика.
Что произойдет, если банк не примет документацию?
Банк вправе отказать в обслуживании или заблокировать счет до устранения замечаний. Компании нужно доработать документы под требования конкретного банка и повторно пройти проверку.
Разработку индивидуальной AML/CFT политики и KYC/KYB процедур под конкретный криптопродукт ведет команда Ви Эф Эс Консалтинг: Юрист для криптопроекта: разработка AML и KYC политики.
Этими задачами занимается наша профильная практика — юрист по криптовалютам.
