Финтех и платёжные сервисы

Всё решает схема движения денег. Если средства клиентов проходят через ваш счёт и вы передаёте их поставщику услуг — это платёжная деятельность, и нужен либо статус по 103-ФЗ, либо работа через банковского платёжного агента или кредитную организацию. Если вы только предоставляете интерфейс, а расчёты идут напрямую между клиентом и банком, лицензия чаще всего не требуется. Мы разбираем схему до запуска: перестроить модель на старте дешевле, чем объясняться с регулятором потом.

Банк России ведёт базу сведений о случаях и попытках переводов без добровольного согласия клиента. Попадание в неё означает отказ банков в обслуживании и ограничения по операциям, причём часто основанием становится единичная жалоба контрагента. Выход возможен: нужно обратиться в банк, через который поступили сведения, приложить документы, подтверждающие реальность операций, и добиться направления в ЦБ корректировки. Мы готовим этот пакет и ведём переписку до снятия ограничений.

259-ФЗ о цифровых финансовых активах определяет, как выпускаются и обращаются цифровые права: через информационные системы операторов, включённых в реестр Банка России. Эмитенту нужен договор с оператором и решение о выпуске; компании, которая сама хочет вести такую систему, — статус оператора выпуска или оператора обмена с требованиями к капиталу, органам управления и IT-инфраструктуре. Мы сопровождаем оба сценария.

Закон о потребительском кредите задаёт жёсткий формат: индивидуальные и общие условия по установленной форме, расчёт и раскрытие полной стоимости кредита на первой странице, ограничения по неустойке и порядку уступки долга, правила взаимодействия с заёмщиком. Выдавать такие займы как предпринимательскую деятельность вправе только организации с соответствующим статусом — МФО, КПК, ломбард, банк. Мы приводим документы в соответствие и помогаем получить нужный статус.

Формальные сроки рассмотрения — от 30 рабочих дней, но реальный срок определяется качеством комплекта: регулятор возвращает документы на доработку, и каждый круг замечаний добавляет недели. На практике по МФО и КПК стоит закладывать два-четыре месяца с момента начала подготовки. Ускоряет процесс заранее собранная структура: капитал, руководители с подтверждённой репутацией, готовые правила и регламенты.

Нет. Если сервис ориентирован на российских пользователей, принимает от них деньги и рекламируется в России, регулятор и суды смотрят на фактическую деятельность, а не на страну регистрации. Зарубежная структура может быть частью решения — например, для расчётов с иностранными партнёрами, — но сама по себе не снимает ни лицензионных требований, ни рисков блокировки счетов. Мы оцениваем конструкцию целиком и говорим, где она не выдержит проверки.